Wie schuldet man einen Kredit um?

Einen oder mehrere Kredite umzuschulden, bietet zwei große Vorteile: Sie können bares Geld sparen und verschaffen sich gleichzeitig einen besseren Überblick über die eigenen Finanzen. Denn wenn Sie mehrere bestehende Kredite mit einem neuen Darlehen ablösen, zahlen Sie nur noch eine Monatsrate. Somit ist der Zinsaufwand geringer und Sie müssen statt mehreren unterschiedlichen Raten nur noch eine Rückzahlung im Blick behalten.

Jeder Kreditgeber innerhalb Deutschlands muss die vorzeitige Kreditablösung gewähren – das ist gesetzlich vorgeschrieben. Ihre Bank kann jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung einfordern, um den Zinsverlust auszugleichen, der durch die Umschuldung verursacht wird.

Jede Umschuldung ist ein Einzelfall. Daher kann die Frage nach dem möglichen Sparpotenzial nicht pauschal beantwortet werden. Damit Sie dennoch besser nachvollziehen können, wie durch eine Umschuldung Geld gespart werden kann, haben wir ein Rechenbeispiel zusammengestellt. Ausgangspunkt ist ein bestehender Kredit mit einer Restlaufzeit von 36 Monaten und einem effektiven Jahreszins in Höhe von 6,0 Prozent. Die Monatsrate beträgt 350 Euro. Die Einsparmöglichkeiten durch einen neuen Umschuldungskredit mit einem Effektivzins von 4,0 Prozent zeigt die Tabelle:

Prüfen Sie zunächst Ihre bestehenden Kredite
Egal, ob Sie einen einzelnen oder mehrere laufende Kredite umschulden möchten, sollten Sie diese zunächst genau prüfen. Mithilfe der jeweiligen Vertragsunterlagen können Sie sich einen Überblick über bestehende Zinssätze, die Restlaufzeit sowie die noch zu tilgende Kreditsumme verschaffen. Zudem sollten Sie sich genau informieren, welche Regelungen bei einer Umschuldung gelten (z. B. ob eine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten ist oder nicht und in welcher Höhe). Kontaktieren Sie im Zweifelsfall Ihren aktuellen Kreditgeber, um vorab alle Fragen zu klären.

Unbedingt den Verwendungszweck angeben
Jede Umschuldung folgt grundsätzlich dem gleichen Prinzip: Sie beantragen einen neuen Kredit, um einen oder mehrere bestehende Kredite abzulösen. Wichtig ist, dass Sie bereits bei der Beantragung angeben, dass Sie den neuen Kredit zur Umschuldung nutzen möchten. Denn geben Sie den Verwendungszweck nicht an, geht der neue Kreditgeber davon aus, dass Sie eine zusätzliche Finanzierung benötigen. Genau das ist aber bei einer Umschuldung nicht der Fall, da das Ziel eine Verbesserung der eigenen finanziellen Situation ist.

Angebote für Umschuldungskredite einholen
Sind alle laufenden Darlehen geprüft, können Sie Angebote für die Ablösung einholen. Am einfachsten geht das über Kreditvergleichsportale. Denn dort können Sie per Rechner kostenlos ermitteln lassen, welche Kredite für Ihre Umschuldung geeignet sind. Dazu geben Sie einfach den Verwendungszweck, die Restlaufzeit, Ihre aktuelle Monatsrate sowie den effektiven Jahreszins des bestehenden Kredits ein. Anschließend wird Ihnen genau angezeigt, welche Monatsrate bei einem neuen Kredit mit günstigerem Zinssatz möglich ist und wie viel Geld Sie dadurch insgesamt sparen.

Kündigung & Abschluss des neuen Kreditvertrags
 Ist geklärt, mit welcher Kündigungsfrist bzw. zu welchen Bedingungen die bestehende Finanzierung abgelöst werden kann, können Sie den neuen Kredit für die Umschuldung beantragen. Übermitteln Sie dafür alle angefragten Unterlagen an die neue Bank. In manchen Fällen wird zudem von der Bank, bei der Sie einen laufenden Kredit kündigen, eine Ablösebescheinigung angefragt. Zudem reichen Sie eine schriftliche Kündigung ein und lassen sich den Termin bestätigen.