Wann schuldet man einen Kredit um?

Eine Umschuldung ist in erster Linie dann sinnvoll, wenn Sie durch die Ablösung mit einem neuen Kredit die Kosten senken. Sind die folgenden Voraussetzungen gegeben, können Sie mit Einsparungen rechnen:

Günstige Zinslage
Die Zinslage auf dem Kreditmarkt ist ständig in Bewegung. Herrscht aktuell ein günstigeres Zinsniveau als zum Zeitpunkt als Sie Ihren bestehenden Kredit abgeschlossen haben, dann können Sie durch eine Umschuldung von der Tiefzinsphase profitieren.

Verbesserte Einnahmesituation
Durch eine berufliche Veränderung verfügen Sie über ein höheres Einkommen? Das wirkt sich positiv auf Ihre Bonität aus. Da diese bei der Kreditvergabe eine zentrale Rolle spielt, können Sie von einer Umschuldung profitieren. Denn durch das höhere Einkommen sinkt aus Sicht des Kreditgebers das Risiko für Zahlungsausfälle. Somit kann Ihnen bei einem neuen Kredit ein günstigerer Zinssatz angeboten werden.

Zusammenfassung mehrerer Kredite
Ein Kredit für die neue Küche, einer für den Urlaub und ein weiterer für den neuen Fernseher – bedienen Sie mehrere Kredite gleichzeitig, kann sich das negativ auf Ihren SCHUFA-Score auswirken. Zudem ist der Zinsaufwand höher, wenn Sie jeden Monat mehrere Kreditraten zahlen.

Ablösung des Dispokredits
Der Überziehungskredit ist zwar auf den ersten Blick besonders flexibel und einfach in der Handhabung, gleichzeitig jedoch auch eine der teuersten Kreditarten. Nicht selten werden zweistellige Zinsen erhoben, wenn Sie Ihr Girokonto überziehen. Zudem gibt es keine vertraglichen Regelungen zur Rückzahlung. Beides spricht für eine Umschuldung mit einem Ratenkredit. Denn langfristig ist dieser nicht nur günstiger, sondern auch planbarer.

Da bei einer Umschuldung ein oder mehrere Kredite gekündigt und mit einem neuen Darlehen abgelöst werden, können Sie einen neuen Vertrag aushandeln. Dementsprechend werden sowohl der Zinssatz als auch die Laufzeit sowie die Monatsrate neu festgelegt. Gleiches gilt für sämtliche Zusatzoptionen wie beispielsweise Sondertilgungen.

Zinssatz
Wie teuer ein Kredit letztlich ist, wird durch die Zinsen beeinflusst, die Sie für das zur Verfügung gestellte Geld zahlen müssen. Die jährlichen Gesamtkosten für ein Darlehen zeigt der effektive Jahreszins an. Dieser wird im Rahmen einer Umschuldung neu festgesetzt.

 Laufzeit und Monatsrate
Da für einen Umschuldungskredit ein neuer Vertrag abgeschlossen wird, können Sie die Rahmenbedingungen neu verhandeln. Dazu zählen unter anderem die Laufzeit sowie die monatliche Rate. Egal, ob Sie mehr Zeit für die Rückzahlung benötigen oder Ihren Kredit schneller zurückzahlen möchten – je nach Bedarf kann die Laufzeit verlängert oder verkürzt werden. Dementsprechend fällt oder steigt die Monatsrate.

 Zusatzoptionen
Haben Sie für Ihren bestehenden Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, muss diese im Rahmen der Umschuldung gekündigt werden. Denn eine solche Police kann nicht auf den neuen Kredit übertragen werden. Meistens ist es ohnehin sinnvoller, auf die Absicherung zu verzichten, denn dadurch erhöhen sich die Gesamtkosten zum Teil erheblich.

Wie viel Geld mit einer Umschuldung gespart werden kann, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Einerseits sind es die Konditionen selbst andererseits aber auch Ihre persönlichen und finanziellen Voraussetzungen. Daher dient unser Rechenbeispiel nur der Orientierung. Wir gehen dabei von einem Darlehen aus, dessen Restlaufzeit 48 Monate beträgt. Der effektive Jahreszins liegt bei 7,0 Prozent und die monatliche Rate beträgt 400 Euro. Wie viel Geld Sie mit einem neuen Kredit sparen, dessen Zinssatz bei 4,5 Prozent liegt, zeigt die Tabelle: