Wie funktioniert eine Bürgschaft?

Je nach Bürgschaftsart ergeben sich unterschiedliche Pflichten für den Bürgen. Diese unterscheiden sich hinsichtlich des Zeitpunktes, zu dem der Bürge vom Kreditgeber zur Zahlung aufgefordert werden kann. Daher sollten Bürge und Kreditnehmer genau Bescheid wissen, was in welchem Fall gilt. Wir haben drei Bürgschaftsarten zusammengefasst, die bei der Kreditvergabe zum Einsatz kommen können:

1. Ausfallbürgschaft
   In diesem Fall muss der Kreditgeber nachweisen, dass der Kreditnehmer trotz aller Versuche das Geld einzutreiben nicht zahlt. Der Bürge darf dementsprechend erst die letzte Anlaufstelle sein. Für die Praxis bedeutet dies, dass auch das Mittel der Zwangsvollstreckung gegenüber dem Kreditnehmer nicht unversucht bleiben darf, bevor der Bürge zur Zahlung aufgefordert wird.
2. Selbstschuldnerische Bürgschaft
   Wenn ein Bürge selbstschuldnerisch bürgt, dann muss er bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers unverzüglich zahlen. Der Kreditgeber ist somit nicht verpflichtet gerichtlich nachzuweisen, dass der Kreditnehmer tatsächlich zahlungsunfähig ist. Das ein Anspruch gegenüber dem Bürgen besteht, muss jedoch belegt werden.
3. Bürgschaft auf erstes Anfordern
   Aus Sicht des Kreditgebers ist diese Variante besonders sicher, der Bürge hingegen geht ein hohes Risiko ein. Sobald der Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlt, ist der Bürge zahlungspflichtig. Im Gegensatz zur selbstschuldnerischen Bürgschaft muss in diesem Fall nicht belegt werden, dass es sich um eine begründete Forderung an den Bürgen handelt. Erst nach Zahlung kann dieser das Geld zurückfordern, sollte sich herausstellen, dass die Forderung unbegründet ist.

Die Pflichten des Bürgen, der Kreditbetrag für den dieser bürgt und alle weiteren Regelungen für die Bürgschaft werden in einem gesonderten Vertrag festgelegt. Darauf sollte der Bürge auch auf jeden Fall bestehen, um genau festzulegen, wofür er haftet und wofür nicht. Es kann beispielsweise definiert werden, dass sich die Haftung auf die Kreditsumme beschränkt und sämtliche Zusatzkosten von der Bürgschaft ausgeschlossen sind. Zudem besteht die Möglichkeit den Haftungszeitraum zeitlich zu beschränken. Denn auch, wenn der Bürge zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses finanziell gut aufgestellt ist, kann sich dies während der Kreditlaufzeit ändern.

Unter bestimmten Umständen verliert eine Kreditbürgschaft ihre Wirksamkeit. Der Bürge wäre in einem solchen Fall nicht länger verpflichtet, bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers mit seinem eigenen Vermögen für den Kredit zu haften. Wir haben einige Szenarien aufgelistet, die dafür sorgen, dass eine Kreditbürgschaft erlischt:

• Die Bürgschaft für einen Kredit erlischt automatisch, sobald der Kreditnehmer das Darlehen vollständig zurückgezahlt hat.
• Ist im Bürgschaftsvertrag eine Widerrufsfrist vereinbart, dann kann der Bürge die Bürgschaft innerhalb dieses Zeitraumes widerrufen.
• Ist vertraglich vereinbart, dass der Bürge nur für einen zeitlich begrenzten Zeitraum für den Kredit bürgt, erlischt die Bürgschaft mit Ablauf dieser Frist.
• Der Bürge kann aus seiner Bürgschaft entlassen werden, sofern die Hauptschuld des Kredits von einer anderen Person übernommen wird.