Was bedeutet „Wartezeit“ bei einer Versicherung?

Im Normalfall ist mit dem Begriff Wartezeit der Zeitraum gemeint, der zwischen dem technischen Versicherungsbeginn (der Versicherte beginnt mit der Prämienzahlung) und dem Beginn des Versicherungsschutzes (der Versicherte kann Leistungen beanspruchen) liegt.

Das folgende Beispiel verdeutlicht den Zusammenhang:

Versicherungsgesellschaften können sich durch die Festlegung von Fristen bis zum Beginn des Versicherungsschutzes vor Missbrauch absichern. Ein Missbrauch läge beispielsweise dann vor, wenn der Versicherte schon vor dem Abschluss einer Versicherungspolice weiß, dass ein Versicherungsfall auf ihn zukommt.

Das Ganze sähe im Extremfall folgendermaßen aus:

1. Kunde weiß von einem Versicherungsfall
2. Er schließt eine Versicherung ab
3. Er trägt den Fall der Versicherung vor
4. Die Versicherung leistet
5. Der Kunde kündigt die Versicherung

Genau dieses Verhalten würde dem Zweck einer Versicherungspolice zuwiderlaufen. Diese ist dazu da, den Versicherten für die Zukunft vor möglichen Risiken abzusichern oder im Falle eines bestimmten Schadensereignisses finanziell abzufedern. Durch die Wartezeit kann eine Versicherungsgesellschaft verhindern, dass Policen nur dazu genutzt werden, sich schnell Hilfe zu beschaffen.

Wartezeiten sind im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt und gehören längst zum Versicherungsalltag. In §197 VVG hat der Gesetzgeber jedoch gewisse Höchstgrenzen für Wartezeiten im Bereich der Krankenversicherung vorgegeben, damit Versicherungskunden nicht über Gebühr benachteiligt werden.

Die maximal zulässigen Wartezeiten im Überblick:

Darüber hinaus sind Wartezeiten von 3 Monaten in bestimmten Zweigen der Rechtsschutzversicherung durchaus gängig. Normalerweise geht es dabei um Leistungsbereiche, in denen rechtliche Streitigkeiten über einen längeren Zeitraum im Vorfeld absehbar sind.

Die hier vorgestellten Regelungen stellen lediglich das Maximum dar, was Versicherer in Sachen Wartezeit in Versicherungsverträgen festhalten dürfen. Abweichungen hiervon dürfen nur zum Vorteil des Kunden erfolgen.

Was können Versicherte tun, wenn dringend Versicherungsschutz benötigt wird?

Sollte der Versicherungsschutz dringend ausfallen, kann es sinnvoll sein, sich nach entsprechenden Tarifen umzuschauen. Zum einen fallen die Konditionen auch in Bezug auf Wartezeiten je nach Versicherungsart und Anbieter unterschiedlich aus. Es kann also durchaus auch Angebote geben, bei denen Versicherer im Bereich der Rechtschutzversicherung die Wartezeiten kürzer ansetzen oder entfallen lassen.

Zum anderen existieren zum Beispiel in der Zahnersatzversicherung auch Tarife, die speziell auf diese Fälle abgestimmt werden. Diese bieten in Bezug auf das Leistungsniveau oft eine deutlich geringere Absicherung und weisen im Normalfall eine gewisse Mindestlaufzeit aus. Trotzdem können entsprechende Policen dabei helfen, dringend benötigten Zahnersatz zunächst günstiger zu erhalten. Jedoch leisten auch hier nur die wenigsten Policen, wenn der Schaden bereits eingetreten ist.

Wartezeiten bei Versicherungen sollten beachtet werden

Wer eine private Krankenversicherung oder eine entsprechende Zusatzversicherung abschließt, sollte sich vorher genau die Wartezeiten anschauen. Im Normalfall betragen diese 3 Monate und sollen verhindern, dass Versicherte mit bereits bekannten Problemen auf die Versicherer zukommen. Trotzdem existieren durchaus Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern, so dass sich ein genauer Vergleich der einzelnen Policen in den betroffenen Bereichen durchaus lohnt.